יש לכם משכנתא על דירה שרכשתם והתנאים בה מצוינים?אתם מעוניינים לרכוש דירה חדשה מבלי...
ריבית פריים היא אחת הנפוצות והמומלצות ביותר כאשר מדובר בלקיחת משכנתא.
אם אתם נמצאים כעת בתהליך של לקיחת משכנתא, אם אתם מנסים להבין מהי ריבית פריים, מה היתרונות של מסלול משכנתא בריבית פריים, איך מחשבים את ריבית הפריים וכיצד היא משפיעה עלינו בפועל? אז הגעתם למקום הנכון!
במאמר הנוכחי, נפרט את כל המידע שחשוב להכיר ונעשה סדר בכל הקשור לריבית פריים.
ריבית פריים המסומלת באות P היא ריבית הבסיס לכל הריביות בבנקים,
היא משמשת כבסיס לתמחור עסקאות שונות כגון הלוואות, פיקדונות, משכנתאות ועוד.
ריבית פריים היא למעשה ריבית אשר נגזרת מהריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%,
היא יכולה להשתנות כלפי מעלה או כלפי מטה בהתאם לריבית בנק ישראל המתעדכנת מידי חודש.
כאשר מדובר בלקיחת משכנתא, ריבית פריים היא ריבית נפוצה מאוד.
יש לה מגוון רחב של יתרונות וחסרונות ונפרט על כך בהמשך המאמר.
כפי שפירטנו, ריבית הפריים מבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח מסוים הנקבע בהתאם להחלטת הבנקים המסחריים.
למעשה, בנק ישראל לא ממש קובע את ריבית הפריים שהבנקים גובים, אלא רק מעדכן את ״ריבית בנק ישראל״ ובעצם כל בנק רשאי להחליט בנוגע למרווח שברצונו להוסיף.
אך כיום ברוב המקרים מדובר במרווח הזהה בכל הבנקים והוא כרגע עומד על 1.5%.
לכן, אם לצורך הדוגמה ריבית בנק ישראל עומדת על 3%, ריבית הפריים תהיה 4.5%.
במקרה של לקיחת הלוואה בריבית פריים, ריבית ההלוואה תיגזר מריבית הפריים.
מכיוון שריבית הפריים מושפעת מריבית בנק ישראל, גם ריבית ההלוואה תושפע ממנה,
בעקבות כך עלייה או ירידה בריבית בנק ישראל לצורך העניין תשפיע גם על ריבית ההלוואה.
אז לאחר שהבנו מהי ריבית פריים, כיצד היא נקבעת, ואיך מחשבים אותה, כעת נבין איך היא משפיעה עלינו בפועל.
ריבית הפריים משפיעה עלינו במגוון תחומים כגון: הלוואות שלקחנו, בין אם לקחנו הלוואה לצורך משכנתא או למטרה אחרת, הלוואות שלקחנו על חשבון קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ועוד.
לדוגמה, במקרה שבו אדם בוחר לקחת הלוואה שבה הריבית צמודה לריבית הפריים, הוא צריך להיות מודע לכך שהיא עשויה להשתנות ולהיות מושפעת מכל שינוי שעלול לקרות בריבית הפריים.
לאורך תקופת ההלוואה גובה ההחזר החודשי יכול להשתנות בהתאם לריבית הפריים המתעדכנת מעת לעת.
בהקשר של משכנתא, במידה ובחרנו שחלק מהמשכנתא שלקחנו יהיה מבוסס על ריבית הפריים וריבית הפריים כרגע נמוכה,
אז במצב כזה אנחנו נהנה מהחזר חודשי נמוך יותר.
אך שימו לב שבמקרה הפוך שבו תחול עלייה בריבית הפריים אז ההחזר החודשי שלנו יהיה גבוה יותר,
לכן מומלץ לבצע תכנון פיננסי נכון לפני לקיחת הלוואה במסלול ריבית פריים.
ישנם מספר יתרונות למסלול ריבית פריים כשמדובר במשכנתא:
1. מסלול ללא עמלת פירעון מוקדם ולכן זה מעניק לנו גמישות:
במקרה של לקיחת משכנתא בריבית פריים יש אפשרות להחזיר אותה מתי שרוצים, גם מוקדם יותר משתכננו.
אנחנו יכולים למחזר את ההלוואה שלקחנו בריבית פריים או לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר,
בדרך כלל זה יתרחש מבלי לשלם עמלות או קנסות ולכן מדובר ביתרון אדיר.
2. קיימת אפשרות לירידת ריבית:
במקרה של ירידה בשיעור ריבית הפריים אנחנו יכולים ליהנות מהחזר נמוך יותר לעומת מסלולים אחרים קבועים בהם ההחזר שלנו לא יושפע גם במקרה של ירידת ריבית. (שימו לב שזה יתרון, אך באותה מידה זה יכול להיות גם חיסרון אם הריבית תעלה ונאלץ לשלם יותר).
3. הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן:
מסלול ריבית פריים במשכנתא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן,
לכן הוא אינו חשוף לסיכון שכרוך במקרה של עלייה במדד והוא אינו גורר עליה בהחזר המשכנתא החודשי בעקבות כך.
לצד היתרונות הקיימים בעת לקיחת משכנתא במסלול פריים חשוב שנהיה מודעים גם לחסרון הבולט שקיים במסלול זה.
ריבית פריים היא ריבית תנודתית אשר עשויה להשתנות מידי חודש.
כפי שציינו, ריבית בנק ישראל מתעדכנת מידי חודש ובכך משפיעה ישירות גם על ריבית הפריים,
לכן יש לנו חוסר וודאות לגבי ההחזר החודשי שיהיה עלינו לשלם.
הריבית מאוד תנודתית ועשויה לעלות ולרדת מידי חודש ובכך להשפיע על גובה החזר המשכנתא החודשי שלנו.
מלבד מסלול ריבית פריים משכנתא, שפירטנו עליו עד כה, ישנם עוד כמה מסלולי משכנתא פופולריים.
לכל מסלול יש רמות סיכון שונות, מאפיינים שונים ופרמטרים שונים המשפיעים על גובה הריבית.
מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע ולקבל הכוונה לגבי המסלול המתאים ביותר עבורך,
בחירת מסלולי משכנתא נכונים תחסוך לך כסף רב בעתיד.
ריבית זו נחשבת ליקרה ובמקרה של פרעון ההלוואה לפני הזמן יש לשלם קנס גבוה בחלק מהמקרים.
אך יחד עם זאת מדובר במסלול בטוח שמעניק תחושת יציבות וביטחון,
במסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) אנחנו משלמים החזר חודשי קבוע וידוע מראש.
מסלול זה צמוד למדד המחירים לצרכן כאשר הריבית היא קבועה וצפויה מראש.
עקב ההצמדה למדד המחירים לצרכן המסלול הזה עשוי להיות מסוכן בתקופה של אינפלציה גבוהה,
אך בזמנים של אינפלציה אפסית הוא יכול להיות מאוד אטרקטיבי.
במידה ומחליטים לפרוע את ההלוואה לפני הזמן נצטרך לשלם קנס (לרוב לא מאוד גבוה),
אך במקרה של פירעון ההלוואה במועד של נקודת יציאה שנקבעה מראש בחוזה,
נוכל לעשות זאת ללא קנסות.
במסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן, הריבית נשענת על מדד חיצוני כמו תשואות אג"ח ממשלתיות.
הריבית משתנה כל כמה שנים (בדרך כלל 2 – 5 שנים) ומציעה נקודות יציאה מוגדרות מראש ללא קנסות.
מחזור המשכנתא או פירעון מוקדם גוררים בדרך כלל קנסות מינימליים מכיוון שיש נקודות יציאה יחסית קרובות.
למעשה מדובר במסלול יחסית מסוכן (הצמדה למדד המחירים לצרכן ובנוסף ריבית שמשתנה אחת לכמה שנים),
אך במקרים מסוימים הוא גם יכול להשתלם לנו.
מסלול זה בדרך כלל יעניק בהתחלה ריבית נמוכה יחסית כך שנהנה מהחזר חודשי יחסית נמוך,
אך בהמשך הוא נתון לשינויים והחזר המשכנתא החודשי יכול לעלות בחדות.
מסלול זה צמוד למטבע חוץ כלשהו והריבית בו יכולה להשתנות אחת ל3 – 6 חודשים,
הוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן ואפשר לפרוע או למחזר אותו מתי שרוצים ללא קנסות.
חשוב לשים לב שמסלול זה חשוף לשינויים המתרחשים במטבע החוץ,
לכן שינויים בשער החליפין (מעלה או מטה) ישפיעו על ההחזר החודשי שלנו בצורה מהותית.
מדובר במסלול מאוד תנודתי מכיוון שמטבעות כמו דולר או יורו יכולים לנוע גם ב10% ויותר מדי שנה אל מול מטבע השקל.
מסלול משכנתא בריבית פריים הוא נפוץ מאוד,
הרבה מאוד אנשים בוחרים לשלב אותו בעת לקיחת משכנתא מכיוון שלרוב הוא המשתלם ביותר.
בנק ישראל מאפשר לקחת עד שני שליש מהמשכנתא במסלול זה.
למסלול פריים יש יתרונות רבים אותם פירטנו במהלך המאמר,
אך יחד עם זאת הוא מסלול שכולל לא מעט סיכונים שיש לתת עליהם את הדעת.
ניתן לאזן את הסיכונים שלו באמצעות שילוב של מסלולים נוספים בתמהיל המשכנתא.
בכדי לקחת משכנתא זולה ויעילה מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע מומחה בתחום,
יועץ משכנתא מקצועי יבנה עבורכם תמהיל משכנתא משתלם ומותאם אישית לצרכים שלכם.
בפוסט הנוכחי פירטנו כל מה שחשוב לדעת בנוגע לריבית פריים – כיצד היא נקבעת, איך מחשבים אותה ומהי ההשפעה שלה על המשכנתא שלנו.
מעבר לכך נגענו גם ביתרונות ובחסרונות של ריבית הפריים כאשר מדובר במסלול ריבית פריים במשכנתא.
בנוסף, חוץ ממסלול משכנתא ריבית פריים, ביצענו סקירה בסיסית לגבי מסלולים פופולריים נוספים שקיימים במשכנתא ועל המאפיינים של כל מסלול.
ביצענו זאת במטרה שתהיו מודעים לאופציות השונות ותוכלו לבנות את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם.
כמובן, כפי שכבר כתבנו במהלך הפוסט, יצירת קשר עם יועץ משכנתאות יכולה לעזור לחסוך המון כסף ומומלץ לא לוותר על זה.
אנחנו בנבון משכנתאות, נשמח לסייע לכם בייעוץ ובניית תמהיל משכנתא כך שיתאים עבורכם ויהיה המשתלם ביותר שאפשר לקבל מהבנק.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
מסלול פריים במשכנתא, יתרונות מסלול פריים, האם שווה לקחת משכנתא במסלול פריים, מהי ריבית פריים, ריבית פריים במשכנתא, גובה ריבית פריים.
