עמלת פירעון מוקדם זהו מושג שחשוב מאוד להכיר לפני שמחליטים לקחת משכנתא. במאמר הנוכחי...
כאשר מדובר בלקיחת משכנתא למספר שנים ולרוב גם עשרות שנים קדימה,
חשוב מאוד לברר על המסלולים השונים ולוודא שבוחרים בתמהיל המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם.
את תמהיל המשכנתא יש להרכיב בהתאם למצב הפיננסי תוך כדי התחשבות מלאה במאפיינים והצרכים הספציפיים של נוטל המשכנתא.
במאמר הנוכחי אנו נפרט את כל מה שחשוב לדעת לגבי מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה,
נלמד מה מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) מציע, מהם היתרונות והחסרונות שלו וכמובן שנבחן מתי משתלם לקחת משכנתא במסלול זה.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה במשכנתא זהו מסלול בו הריבית היא קבועה ולא משתנה במשך כל תקופת ההלוואה.
הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן לא מושפעת ממנו.
מכיוון שבמסלול זה הריבית היא קבועה ולא משתנה אז המסלול נחשב כמסלול בטוח אשר מעניק ללווה שקט, ודאות, ביטחון ויציבות בכל הנוגע להחזר החודשי שיש לשלם עבור המשכנתא.
למסלול זה יש מגוון רחב של יתרונות אך גם לא מעט חסרונות, מיד נעסוק בכך.
במסלול זה הריבית היא קבועה וידועה מראש.
הריבית לא משתנה בשום מצב וזה מה שמעניק ללווים את האפשרות לדעת מה יהיה ההחזר החודשי שלהם לאורך כל תקופת המשכנתא ולהתכונן לכך מראש בצורה המיטבית,
במסלול קל"צ נוטל המשכנתא נהנה משקט נפשי בזכות זה שקיימת לו ודאות מלאה לגבי גובה ההחזר החודשי.
כיוון שההלוואה אינה צמודה אז היא לא מושפעת מתנודת מדד המחירים לצרכן.
כתוצאה מכך ניתן לדעת בכל שלב מה יתרת החוב שלנו במסלול מבלי שיהיו תנודות בלתי צפויות.
בתקופות שבהם הריבית נמוכה אנחנו יכולים לקחת מסלול קל"צ בריבית נמוכה יחסית ולקבע אותה לטווח ארוך,
במהלך שנת 2021 לצורך הדוגמה היה ניתן ליהנות מריבית של כ2% בלבד במסלול קבועה לא צמודה.
בזכות עליית הריבית שהתרחשה מאז יש היום לא מעט אנשים שמחזיקים מסלול קל"צ במשכנתא שלהם ומשלמים עליו כ2% בלבד,
זאת בזמן שנכון לכתיבת שורות אלה הריבית בישראל עומדת על 4.5% בשנת (חודש מרץ 2024).
למעשה הם מקבלים כעת הלוואה מהבנק בריבית נמוכה מאוד.
הם יכולים להפקיד את כספם באפיקים סולידיים כגון קרן כספית, מק"מ או אפילו פיקדון בנקאי וליהנות מתשואה של כ4-4.5% לשנה ולהמשיך לשלם על אותו מסלול כ2% בלבד.
לצד היתרונות ראוי לזכור שיש גם חסרונות:
לרוב הריבית שתינתן במסלול קל"צ תהיה יחסית גבוהה לעומת מסלולים אחרים שבהם הריבית משתנה או צמודה למדד.
לפני שהבנק מציע לנו את הריבית הוא מבצע את השיקולים והחישובים שלו,
בין היתר הוא לוקח בחשבון את רמת הריבית או האינפלציה שהוא מעריך שתתרחש לאורך תקופת ההלוואה ומגלם את השינויים הללו בריבית שהוא מציע.
כאשר אנחנו לוקחים משכנתא בריבית קבועה אין לנו נקודת יציאה כלשהי,
לכן במקרים מסוימים נצטרך לשלם קנס ועמלות היוון אם נרצה לסגור את המסלול לפני הזמן.
שימו לב שלא בכל מקרה נספוג את הקנסות והעמלות הללו.
במקרים שבהם רמת הריבית תעלה אז יתכן שלבנק יהיה משתלם שנסגור את ההלוואה,
מכיוון שהוא יוכל "למכור" אותה למישהו אחר במחיר יקר יותר.
במצב כזה אין ספק שהוא ישמח לקבל את הכסף מאיתנו ללא צורך בתשלום קנסות כלשהם.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה במשכנתא יכול להתאים במצבים הבאים:
במידה והריבית במשק יחסית נמוכה ואטרקטיבית, יתכן שישתלם לנו לקבע ריבית נמוכה לטווח הארוך על חלק מהמשכנתא שלנו. זכרו שבמסלול ריבית קבועה לא צמודה הריבית נשארת קבועה, זאת אומרת שהיא לא תשתנה גם בעת שינויים עתידיים בסביבת הריבית.
מסלול קל"צ מאוד רלוונטי כאשר אנחנו לא מעוניינים להיות תלויים בהצמדות למדדים כלשהם,
דוגמה לכך היא הצמדה למדד המחירים לצרכן שעשוי להיות תנודתי ולהשפיע על שיעור הריבית לעיתים קרובות.
מסלול ריבית קבועה לא צמודה הוא נהדר עבור מי שמחפש ודאות, יציבות וביטחון בכל הנוגע להחזר החודשי שיהיה עליו לשלם.
מסלול קל"צ נחשב יחסית בטוח בהתחשב בעובדה שניתן לדעת מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי,
זאת מכיוון שהריבית לא יכולה להשתנות במעלה הדרך.
יחד עם זאת שימו לב שבמסלול קל"צ הריבית עשויה להיות גבוהה ובעקבות כך גם ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים,
לרוב ההחזר החודשי ההתחלתי במסלולים אחרים יהיה נמוך יותר (לפחות בהתחלה).
מעבר לכך חשוב לזכור שאם תרצו לפרוע או למחזר את ההלוואה לפני הזמן,
קיים סיכוי יחסית גבוה שתדרשו לשלם עמלות היוון וקנסות.
כיום חובה לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).
ניתן להחליט לשלב את אחד מהמסלולים הללו יחד עם מסלולים נוספים (כפי שנהוג ברוב המקרים),
אך לחלופין אפשר גם לקחת את כל המשכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).
אנחנו בנבון משכנתאות, נשמח לסייע לכם בכל שאלה או התייעצות שיש לכם בנושא.
אנו מציעים ייעוץ משכנתא ובניית תמהיל משכנתא מותאם אישית,
בדרך זו תוכלו להיות בטוחים שלקחתם משכנתא נבונה ויעילה שמותאמת לצרכים שלכם.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
