עמלת פירעון משכנתא – מתי משלמים עמלת פירעון מוקדם ואיך להימנע ממנה?

ישנם מספר סוגי עמלות פירעון במשכנתא:

1. עמלה תפעולית:

זוהי עמלה בסך 60 ש״ח נכון להיום,
מדובר בעמלה שנגבית באופן חד פעמי עבור עלויות תפעוליות שונות שיש לבצע כאשר מעוניינים בפירעון מוקדם.

2. עמלת אי הודעה מוקדמת:

שימו לב שאם לא תודיעו לפחות 10 ימים מראש לבנק שאתם רוצים לבצע פירעון מוקדם אז קיימת עמלה בסכום של עד 0.1% מהסכום אותו מעוניינים לפרוע.

ישנם מקרים מסוימים בהם לא תדרשו לשלם עמלת אי הודעה מוקדמת:

• במקרה שבו בעל המשכנתא מבצע פירעון מוקדם עקב ביצוע מחזור משכנתא.
• במידה שחלילה הפירעון המוקדם נעשה בעקבות פטירתו של אחד מבעלי המשכנתא.
• במידה ומודיעים לבנק מספיק זמן (10-45 ימים) לפני שרוצים לפרוע את המשכנתא.
  
  

3. עמלת הפרשי היוון / ריבית:

זוהי העמלה המשמעותית ביותר כאשר מדברים על עמלות פירעון מוקדם.
הבנק גובה את העמלה הזו כמעין פיצוי על ההפסדים שנגרמים לו בעקבות הפירעון המוקדם של המשכנתא.

חישוב העמלה מתבצע לפי גובה ההפרש שבין הריבית של המשכנתא לבין הריבית הממוצעת המתפרסמת על ידי בנק ישראל במועד הפירעון המוקדם.

עמלת היוון עלולה להיות יקרה עבור הלווים ובעיקר במקרה שבו לא התייחסו אליה מראש בעת תכנון תמהיל המשכנתא.
בעקבות כך עוד לפני שמבצעים פירעון מוקדם מומלץ לבדוק זאת מול יועץ משכנתאות מקצועי,
לעתים פירעון מוקדם של משכנתא עלול להיות מהלך לא כלכלי בשל העמלות שיש לשלם בעקבותיו.

4. עמלת מדד ממוצע:

עמלה זו נגבית רק כאשר יש לכם הלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן ורק אם תרצו לבצע את הפירעון המוקדם בתאריכים שבין ה-1 ל-15 לחודש.
במידה והפירעון יתבצע לאחר ה-16 לחודש, הבנק לא יגבה את העמלה.
העמלה בעצם נועדה כ״פיצוי״ לבנק ונגבית עבור התקופה בה ההלוואה עדיין נמשכה, אבל סכומה לא הוצמד למדד.

5. עמלת הפרשי שער:

ראשית כל נציין שהעמלה הזאת נגבית רק כאשר יש לכם הלוואות הצמודות למטבע חוץ.
חישוב העמלה מתבצע לפי גובה ההפרש שבין שער מטבע החוץ ביום שבו מבצעים פירעון מוקדם לבין שער מטבע החוץ שיהיה יומיים לאחר הפירעון המוקדם.
במקרה שבו תתנו הודעה לבנק לפחות שני ימי עסקים לפני ביצוע הפירעון המוקדם,
תוכלו להימנע מתשלום של עמלה זו.