עמלת פירעון מוקדם זהו מושג שחשוב מאוד להכיר לפני שמחליטים לקחת משכנתא. במאמר הנוכחי...
מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה הינו אחד מהמסלולים הנפוצים והפופולאריים המוצעים ע״י הבנקים השונים.
במאמר הקודם הרחבנו לגבי מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד וכעת במאמר הנוכחי נרחיב גם על מסלול ריבית משתנה צמודה במשכנתא.
תחילה נלמד על המאפיינים העיקריים של מסלול זה.
לאחר מכן נעסוק ביתרונות והחסרונות שלו, באילו מקרים ישתלם לשלב מסלול מ"צ במשכנתא שלנו ומהם הסיכונים של המסלול.
אם אתם רוצים ללמוד לעומק על מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה, הגעתם למקום הנכון.
מסלול ריבית משתנה צמודה במשכנתא זהו מסלול בו הריבית על ההלוואה עשויה להשתנות אחת לתקופה, לרוב אחת ל-5 שנים.
בעת לקיחת ההלוואה מהבנק קובעים מראש את מועדי עדכון הריבית ואפשרויות היציאה.
במסלול ריבית משתנה צמודה קיימת הצמדה של הקרן למדד המחירים לצרכן,
מדובר במדד שמתעדכן אחת לחודש והוא יכול לעלות או לרדת.
מדד המחירים לצרכן צפוי להשפיע על הקרן והחזרי המשכנתא במסלול זה.
מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה נחשב מסלול מאוד תנודתי.
קיימת אפשרות שההחזר החודשי למשכנתא ישתנה בעקבות השינוי החודשי במדד המחירים לצרכן,
ובנוסף לכך השינוי יכול להתרחש גם כתוצאה מעדכוני הריבית אחת ל-5 שנים.
חשוב לציין שהשינויים יכולים להיות גם לטובתנו ולא בהכרח לרעתנו.
אין ספק שמדד המחירים לצרכן לרוב עולה בשנה ממוצעת,
אך יחד עם זאת היו לאורך ההיסטוריה שנים שבהם הוא ירד ולכן לעתים זה יכול לשחק לטובתנו.
מעבר לכך הריבית משתנה אחת ל5 שנים, אך זה לא בהכרח יהיה לרעתנו.
במקרים רבים הריבית יורדת וזה יכול לשחק גם לטובתנו.
במסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה ההצמדה היא למדד המחירים לצרכן.
על קצה המזלג נציין שמדד המחירים לצרכן הוא מדד אשר מחושב אחת לחודש (ב-15 לחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה,
תפקידו הוא בין היתר לשקף את האינפלציה ברמת המחירים באותו פרק זמן.
מדד המחירים לצרכן מתעדכן בהתאם לשינויים המתרחשים בממוצע המחירים של סל הצריכה (הכולל מזון, דיור, דלק, בריאות, חינוך, תחבורה, הלבשה, תקשורת ועוד),
מדובר בסל מוצרים ושירותים הנחשבים בסיסיים והכרחיים ברוב משקי הבית בישראל.
מדד המחירים לצרכן יכול לעלות או לרדת מידי חודש.
בעת שינויים ברמתו הוא יגרור עליות או ירידות בגובה החזר המשכנתא החודשי שלנו במסלולים שבהם קיימת הצמדה אליו.
1. ריבית משכנתא התחלתית נמוכה יחסית:
כנראה שהריבית ההתחלתית שהבנק יעניק במסלול זה תהיה נמוכה בהשוואה למסלולים אחרים.
לכן ב-5 השנים הראשונות יתכן שתוכלו ליהנות מריבית נמוכה באופן יחסי.
2. קיימת גמישות בביצוע שינויים או פירעון ההלוואה בנקודות היציאה:
כאשר הריבית במסלול מתעדכנת (לרוב אחת ל5 שנים) קיימת נקודת יציאה.
במהלך פרק הזמן המוגדר ניתן לבצע שינויים או לפרוע את ההלוואה ללא צורך בתשלום קנסות או עמלות היוון.
1. הצמדה למדד המחירים לצרכן:
במסלול זה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן,
כתוצאה מכך אם יחולו עליות במדד זה ישפיע ישירות על ההחזר החודשי שלנו שיעלה בהתאם.
2. ריבית משתנה אחת לתקופה:
בנוסף להצמדה למדד המחירים, גם הריבית על ההלוואה עלולה להשתנות כל 5 שנים (במועד עדכון הריבית).
השינוי עלול לגרור בחלק מהמקרים עליה בהחזר החודשי למשכנתא.
מסלול בריבית משתנה צמודה במשכנתא עשוי להתאים עבור מי שמעריך שהוא יוכל לפרוע את ההלוואה בעוד כ-5 שנים בנקודת היציאה.
בדרך זו הוא יכול ״לנצל״ את 5 השנים הראשונות בהם הריבית יחסית נמוכה ויציבה,
ואם לאחר 5 שנים הריבית תשתנה כלפי מעלה אז יתאפשר לו לפרוע את ההלוואה ללא קנסות ועמלות.
הסיכון העיקרי במסלול ריבית מ"צ במשכנתא הוא התנודתיות הגבוהה.
התנודתיות במסלול זה עשויה להשפיע על החזר המשכנתא החודשי בצורה מהותית.
קיימת חשיפה גם לשינויים במדד המחירים לצרכן וגם בשינוי הריבית אחת ל5 שנים.
אך עם זאת חשוב לזכור שהחיסרון הזה יכול להפוך גם ליתרון.
אם תתרחש ירידה ברמת הריבית אז נוכל ליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר.
הסיכון הוא למעשה חוסר הידיעה והחשיפה לתנודתיות גבוהה במהלך תקופת ההלוואה,
חשוב מאוד לקחת זאת בחשבון לפני שבוחרים במסלול משתנה צמודה.
אם נסכם זאת אז למסלול יש יתרונות וחסרונות, פירטנו לגביהם במהלך המאמר.
לדעתנו חשוב שכל אדם יתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לכוון אתכם אל עבר המסלולים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם בהתאם לצרכים שלכם ולמצבכם הפיננסי.
לא ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית משתנה.
על פי הנחיות בנק ישראל חובה לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה (קבועה צמודה או קבועה לא צמודה).
למעשה ניתן לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בריבית משתנה.
השני שליש הללו יכולים להיות מורכבים ממסלולים בריבית משתנה לא צמודה, משתנה צמודה או אפילו מריבית פריים.
מסלול ריבית משתנה צמודה במשכנתא זהו מסלול שבו הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה בו אחת ל-5 שנים (ברוב המקרים).
מועדי עדכון הריבית אלו גם נקודות יציאה שבמהלכן ניתן לבצע שינויים או לפרוע את ההלוואה ללא עמלות או קנסות.
אנחנו בנבון משכנתאות, נשמח לסייע לכם בכל שאלה או התייעצות שיש לכם בנושא.
אנו מציעים ייעוץ משכנתא ובניית תמהיל משכנתא מותאם אישית,
בדרך זו תוכלו להיות בטוחים שלקחתם משכנתא נבונה ויעילה שמותאמת לצרכים שלכם.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
