עמלת פירעון מוקדם זהו מושג שחשוב מאוד להכיר לפני שמחליטים לקחת משכנתא. במאמר הנוכחי...
בעת לקיחת הלוואת משכנתא חשוב שתשימו לב גם לשיטת ההחזר שבה אתם בוחרים לסלק את ההלוואה.
בחירה נכונה המותאמת עבורכם אישית עשויה לחסוך לכם כסף רב ובמקרים מסוימים אפילו מאות אלפי שקלים.
טבלת לוח סילוקין היא טבלה שבה מפורטת תכנית ההחזר על פיה לווי המשכנתא יחזירו את המשכנתא לאורך תקופת ההלוואה.
ישנם לוחות סילוקין שונים וביניהם לוח סילוקין קרן שווה שעליו נרחיב במאמר זה.
בדקות הקרובות נלמד על היתרונות והחסרונות של שיטת ההחזר קרן שווה ולמי היא עשויה להתאים,
בנוסף נציג מספר דוגמאות של טבלאות לוח סילוקין קרן שווה שימחישו לכם את הנושא.
לבסוף נסביר בקצרה גם על לוחות סילוקין נוספים אשר זמינים עבורנו לבחירה.
קרן שווה היא שיטת חישוב משכנתא שבה מחזירים לבנק כל חודש סכום קבוע על חשבון הקרן כאשר ההחזר על חשבון הריבית הולך ופוחת.
למעשה בשיטה זו כל חודש סכום הכסף הכולל (הקרן) שאנו חייבים נשחק באופן קבוע,
בהתאם לכך גם הריבית שמחושבת לפי גובה הקרן הולכת ופוחתת מחודש לחודש.
לדוגמה:
נניח שלקחנו מסלול משכנתא על סך 500,000 ש״ח בריבית קבועה לא צמודה,
כאשר הריבית במסלול היא בגובה 5% למשך 20 שנה.
במצב כזה כל חודש נחזיר באופן קבוע 2,083 ש״ח על חשבון הקרן.
אך עם זאת הריבית שנשלם בחודש הראשון תהיה 2,083 ש״ח, בחודש השני היא תרד ל 2,074 ש״ח, בחודש השלישי היא תרד ל 2,065 ש"ח.
למעשה ההחזר על חשבון הריבית ימשיך לרדת בהדרגה מידי חודש באופן קבוע כאשר ההחזר על חשבון הקרן נשאר קבוע,
כתוצאה מכך ההחזר החודשי שלנו פוחת בהדרגה מידי חודש.
בטבלת לוח סילוקין קרן שווה המצורפת כאן מטה נוכל לצפות בדוגמה כיצד שיטת ההחזר פועלת כאשר לוקחים מסלול ל30 שנה.
הדוגמה מתבססת על הנתונים הבאים:
בדוגמה הנוכחית ניתן לראות שהתשלום על חשבון הקרן נשאר קבוע על סך 556 ש"ח לאורך כל תקופת המשכנתא.
אך עם זאת התשלום על חשבון הריבית מתחיל עם סכום יחסית גבוה וככל שחולפות השנים הוא מצטמצם,
כתוצאה מכך גם גובה ההחזר החודשי שלנו מצטמצם ככל שחולפות השנים.
שימו לב שבדוגמה הנוכחית רק לאחר 10 שנים התשלום על חשבון הקרן והתשלום על חשבון הריבית זהים,
לאחר מכן רוב התשלום הינו על חשבון הקרן.
בטבלת לוח סילוקין קרן שווה המצורפת כאן מטה נוכל לצפות בדוגמה כיצד שיטת ההחזר פועלת כאשר לוקחים מסלול ל10 שנים.
הדוגמה מתבססת על הנתונים הבאים:
בדוגמה הנוכחית ניתן לראות שהתשלום על חשבון הקרן נשאר קבוע על סך 1,667 ש"ח לאורך כל תקופת המשכנתא.
אך עם זאת התשלום על חשבון הריבית מצטמצם ככל שהשנים חולפות,
כתוצאה מכך גם גובה ההחזר החודשי שלנו מצטמצם בהתאם ככל שהזמן עובר.
שימו לב שבדוגמה הנוכחית כבר מהרגע הראשון רוב התשלום הוא על חשבון הקרן,
זאת בניגוד לדוגמה הקודמת שבה פרסנו את המשכנתא ל30 שנה במקום ל10 שנים.
1. הקרן הנותרת במשכנתא יורדת בהתמדה:
מכיוון שבשיטה זו כל חודש משלמים סכום קבוע על חשבון הקרן,
נוצר מצב שבו הקרן יורדת באופן קבוע בצורה יחסית משמעותית (בעיקר ככל והמסלול לטווח קצר יותר).
זאת לעומת שיטת שפיצר שבה הקרן נשחקת בצורה איטית יותר בתחילת הדרך.
2. גובה ההחזר החודשי פוחת מחודש לחודש:
בשיטת קרן שווה אמנם התשלומים בהתחלה קצת גבוהים (ביחס לשפיצר),
אך עם זאת ההחזר החודשי נעשה נמוך ונוח יותר ויותר ככל שהזמן חולף.
בנוסף בסוף תקופת ההלוואה יוצא שמשלמים בסך הכל פחות ריביות לעומת שיטת שפיצר עם אותם נתונים (מספר שנים, סכום הלוואה, מסלול וריבית).
1. החזר חודשי גבוה יחסית בחודשים הראשונים:
בשיטה זו בהתחלה משלמים תשלומים גבוהים יחסית,
זה יכול להוות מכשול לא אפשרי עבור חלק גדול מרוכשי הדירות בישראל.
למעשה בשל ההחזרים החודשיים הגבוהים בתחילת הדרך נוצר מצב שבו נדרשת הכנסה גבוהה יחסית למשק הבית,
לכן מרבית האנשים לא יכולים לעמוד בהחזרים בשיטת קרן שווה.
2. לא כל הבנקים מציעים לוח סילוקין קרן שווה:
כתוצאה מכך יכולת המיקוח שלנו תהיה מופחתת לעומת לוח סילוקין שפיצר.
3. הריבית צפויה להיות גבוהה יותר לעומת שיטת שפיצר:
מכיוון שלוח סילוקין קרן שווה פחות נפוץ בבנקים השונים,
נוצר מצב שבו הם נוטים לתת הצעה הכוללת ריבית גבוהה יותר בשיטת ההחזר הזאת לעומת שפיצר.
זה נובע בעיקר מהפחתת יכולת המיקוח מהצד שלנו לעומת כוח המיקוח שיש לנו בלוח שפיצר שאותו כל הבנקים מציעים.
1. משקיעים שמעוניינים לפרוע את המשכנתא לפני הזמן:
בשיטה ההחזר קרן שווה הקרן נשחקת בצורה מהירה יותר לעומת שפיצר.
כתוצאה מכך אם התכנון הוא לפרוע את המסלול לפני הזמן אז זה לגמרי הגיוני לשקול את שיטת ההחזר הזאת.
2. רוכשים שיכולים לעמוד בהחזר חודשי גבוה יחסית:
אין ספק ששיטת ההחזר קרן שווה לא מתאימה עבור כל אחד,
צריך לעמוד בתחילת הדרך בהחזר חודשי גבוה וכמובן שכתוצאה מכך לעמוד בדרישות בנק ישראל בכל הקשור להכנסה פנויה לצורך לקיחת משכנתא.
אך עם זאת במידה ואתם יכולים לעמוד בהחזרים הגבוהים אז שווה לבחון האם שיטת ההחזר הזאת רלוונטית בסיטואציה הספציפית שלכם,
במצבים מסוימים היא יכולה לחסוך לנו סכום כסף רב על תשלומי ריבית מיותרים.
3. רוכשי דירה אשר מעוניינים שההחזר החודשי שלהם יפחת מדי חודש:
אתם יכולים לעמוד בשנים הקרובות בהחזרים חודשיים יחסית גבוהים אך צופים קושי בשנים לאחר מכן?
יתכן ששווה לכם לשקול תשלום משכנתא באמצעות לוח סילוקין קרן שווה.
דוגמה טובה לכך היא זוג צעיר ללא ילדים שחי כיום בדירה צנועה ויכול לעמוד בהחזרים גבוהים בעתיד הקרוב,
אך עם זאת בעוד מספר שנים כאשר התא המשפחתי יגדל הוא יעדיף שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר בשל ההוצאות שיגדלו.
כמובן שבכל מקרה חשוב לשים לב לטבלת לוח הסילוקין ולבחון אותה לעומק,
חשוב לוודא שאתם עומדים בהחזר המשכנתא בכל מצב גם אם ההוצאות המוגברות יקדימו את התכנון שלכם.
לוחות הסילוקין הפופולריים שקיימים בהלוואות משכנתא הם:
לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר,
לוח סילוקין קרן שווה פחות נפוץ בגלל מגוון הסיבות שפירטנו במדריך הנוכחי.
1. ככל שהמשכנתא תהיה לפרק זמן קצר יותר כך הקרן תישחק בצורה משמעותית יותר כבר מההתחלה:
הקרן נשחקת בצורה משמעותית יותר כבר בהתחלה במידה ופרק הזמן של המשכנתא הוא יחסית קצר,
זה יכול להיות מאוד רלוונטי עבורנו במצבים שבהם אנחנו מתכננים לבצע פירעון מוקדם.
2. עם קצת תחכום גם בלוח שפיצר ניתן לשלם בהתחלה החזר גבוה ולהפחית אותו עם הזמן בהתאם לצורך שלנו:
אנחנו יכולים לפצל את המשכנתא ליותר מסלולים וכך לבחור לקחת מסלול מסוים לתקופה קצרה של נניח 3 שנים.
כתוצאה מכך בשלושת השנים הראשונות נשלם סכום גבוה (בדומה לקרן שווה),
אך לאחר מכן נחסל את המסלול וכך ההחזר החודשי שלנו ירד.
כתוצאה מכך אם אתם מתכננים לבחור בלוח קרן שווה אך ורק בגלל שההחזר החודשי יורד אז שווה לבחון את הכדאיות של המהלך בשנית מול איש מקצוע.
שיטת קרן שווה יכולה להיות משתלמת במצבים מסוימים בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם,
אך עם זאת שימו לב שלא תמיד יהיה משתלם לבחור בה על פני שיטת שפיצר הנפוצה.
בכדי ללמוד על לוח סילוקין שפיצר אתם מוזמנים לבקר בבלוג שלנו,
מחכה לכם שם מאמר על לוח סילוקין שפיצר שברוב המקרים עשוי להיות יותר רלוונטי עבור נוטלי משכנתא.
במאמר הנוכחי פירטנו את כל הנקודות החשובות על לוח סילוקין קרן שווה, דיברנו על היתרונות והחסרונות שלו, עבור מי הוא להתאים ואילו סוגי לוחות סילוקין נוספים קיימים במשכנתא.
אנחנו בנבון משכנתאות נשמח לסייע לכם בכל שאלה או התייעצות שיש לכם בנושא.
אנו מציעים ייעוץ משכנתא ובניית תמהיל משכנתא מותאם אישית,
בדרך זו תוכלו להיות בטוחים שלקחתם משכנתא נבונה ויעילה שמותאמת עבור הצרכים שלכם בצורה מדויקת.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
