עמלת פירעון מוקדם זהו מושג שחשוב מאוד להכיר לפני שמחליטים לקחת משכנתא. במאמר הנוכחי...
תמהיל משכנתא הגיוני, חסכוני ומותאם אישית הוא מקור החיסכון העיקרי שלכם בהלוואת המשכנתא.
אז איך בונים תמהיל משכנתא ועל אילו עניינים כדאי להתעכב שעושים זאת?
במאמר הבא, נסביר כיצד מתבצעת בניית משכנתא, ואיך לבצע הליך זה בצורה הגיונית וחסכונית עבורכם.
לפני תחילת הקריאה, יש לזכור כי בניית תמהיל משכנתא היא לא עסק פשוט שניתן להסביר במאמר אחד.
לעומת סוגי הלוואות אחרים, משכנתא נלקחת לטווח ארוך מאוד – בין 20 ל-30 שנים, כך שהיא מצריכה תכנון עמוק, הכולל משתנים רבים כמו ילדים, מצב משפחתי, מקומות עבודה, מצב בריאותי, גיל ועוד.
בנוסף, בשוק הישראלי קיימים למעלה מ-20 מסלולים, על חלקם כבר שמעתם,
מסלולים כגון: פריים, משתנה צמודה למדד, ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה צמודה למדד ועוד.
ריבוי המסלולים עלול לסבך את התהליך, על אף שהוא יכול להיות טוב עבורכם.
בקצרה – ואנחנו נגיע לנקודה זו בהמשך המאמר – אנו ממליצים לפנות ליועץ משכנתא, שיתן לכם עין מקצועית על התמהיל ויסביר לכם על התהליך.
תמהיל משכנתא הגיוני, חסכוני ומותאם אישית הוא מקור החיסכון העיקרי שלכם בהלוואת המשכנתא.
אז איך בונים תמהיל משכנתא ועל אילו עניינים כדאי להתעכב שעושים זאת?
במאמר הבא, נסביר כיצד מתבצעת בניית משכנתא, ואיך לבצע הליך זה בצורה הגיונית וחסכונית עבורכם.
לפני תחילת הקריאה, יש לזכור כי בניית תמהיל משכנתא היא לא עסק פשוט שניתן להסביר במאמר אחד.
לעומת סוגי הלוואות אחרים, משכנתא נלקחת לטווח ארוך מאוד – בין 20 ל-30 שנים, כך שהיא מצריכה תכנון עמוק, הכולל משתנים רבים כמו ילדים, מצב משפחתי, מקומות עבודה, מצב בריאותי, גיל ועוד.
בנוסף, בשוק הישראלי קיימים למעלה מ-20 מסלולים, על חלקם כבר שמעתם,
מסלולים כגון: פריים, משתנה צמודה למדד, ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה צמודה למדד ועוד.
ריבוי המסלולים עלול לסבך את התהליך, על אף שהוא יכול להיות טוב עבורכם.
בקצרה – ואנחנו נגיע לנקודה זו בהמשך המאמר – אנו ממליצים לפנות ליועץ משכנתא, שיתן לכם עין מקצועית על התמהיל ויסביר לכם על התהליך.
תמהיל משכנתא הוא כינוי לכלל המסלולים (בריביות קבועות או משתנות) המרכיבים את הלוואת המשכנתא.
ניתן לבנות את תמהיל המשכנתא לבד, בעזרת יועץ משכנתאות או בעזרת הבנק.
כשמגישים לבנק את הבקשה למשכנתא, הוא נותן בחזרה אישור עם שלושה תמהילים שונים הידועים בשם "הסלים האחידים".
מטרת "הסלים האחידים" היא ליצור אחידות ושקיפות בכל הקשור לבניית תמהיל משכנתא והם חלק מרפורמת המשכנתאות שנכנסה לתוקף בשנת 2022.
בעזרת רפורמת "הסלים האחידים", הציבור הישראלי שלוקח משכנתא יכול לבצע את השוואה בין שלושת האופציות שהבנק מספק.
עם כל הכבוד ל"רפורמת הסלים האחידים", תמהיל משכנתא הוא כזה שנבנה בהתאם לצרכים האישיים של הלקוח.
האמונה הרווחת היא שהריביות הן גורם החיסכון העיקרי במשכנתא,
אך האמת היא שתמהיל נכון ומדויק הוא זה שיאפשר חיסכון לטווח ארוך.
בניית משכנתא טובה היא ניהול סיכונים, שילוב נכון של הלוואות בתנאים וריביות שונים יעלה את החיסכון ויפחית את הסיכון.
הצעד הראשון בבניית משכנתא הוא בבחינת הכנה מוקדמת.
עליכם להכיר את סוגי הריביות והמסלולים, עוד לפני שתתחילו בתכנון.
תצטרכו להיות בקיאים ביתרונות והחסרונות של כל מסלול וכיצד לשלב בין המסלולים בצורה נכונה ויעילה.
בנוסף, מומלץ לחשב את גובה ההחזר החודשי אותו אתם יכולים להחזיר,
את ההחזר החודשי תוכל ולחשב על פי ההוצאות וההכנסות שלכם.
הצעד השני בבניית תמהיל משכנתא מדויק הוא לקחת בחשבון את הרגולציה.
כשבונים תמהיל, יש מספר תנאים וחוקים שנקבעו על ידי בנק ישראל אשר חייבים להתקיים ועליכם לעקוב אחריהם.
לדוגמא, ניתן לשלב עד שני שליש מהסכום במסלול עם ריבית משתנה ולפחות שליש ממנה חייב להיות בריבית קבועה.
השלב השלישי – סימולציה.
בצעו מספר סימולציות עם תמהילים שונים עד שתשכילו לראות מה התמהיל הנכון עבורכם.
ניתן לבצע את הסימולציה בעזרת מחשבון משכנתא אשר ניתן למצוא באתרים של הבנקים.
זכרו לשים את הדגש על גם על התמהיל ולא רק על הריביות.
גם אם אתם תותחים פיננסיים ומתמטיים המעוניינים לאתגר את עצמם בבניית תמהיל משכנתא מהאגדות, אנחנו עדיין ממליצים לפנות ליועץ משכנתאות שיעיף מבט על יצירת המופת שבניתם.
באותו האופן, במידה וחישובים זה לא הצד החזק שלכם,
יועץ משכנתאות אמין יכול לעזור בבניית תמהיל עוד בתחילת המסע.
נכון, גם הבנק יציע לכם יועץ משכנתא ואפילו בחינם,
אך יש לזכור כי האינטרס שלו הוא להפיק רווח לבנק על חשבון הלקוחות.
יועץ משכנתאות שיושב בבנק ידבר איתכם במשך עשרים דקות,
במהלכן הוא ינסה למכור לכם את מרכולתו כאשר הוא כלל אינו מכיר את התא המשפחתי שלכם, את התכנונים שלכם לעתיד או את יכולת ההחזר שלכם.
יועץ כזה ינסה לרוב למכור לכם תמהיל משכנתא שנקרא "שלישים".
אנו לא נרחיב לגביו יותר מדי, אך כמו שמו, תמהיל זה מחלק את החזר המשכנתא לשלושה חלקים: שליש בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה למדד), שליש בריבית פריים ושליש בריבית משתנה צמודה למדד או לא צמודה למדד.
התמהיל תואם בדיוק את התווית בנק ישראל ועל כן הוא נוח ומניב לבנק,
אך יכול להוביל אתכם להפסדים.
הנקודה שאנו רוצים להעביר במאמר זה היא שאתם זקוקים לתמהיל מותאם אישית ולא לשבלונה גנרית.
יועץ משכנתאות בלתי תלוי יהיה יותר קשוב יותר לצרכים שלכם, אתם הלקוחות שלו והוא אינו חייב דבר לבנק.
המלצה שלנו – פנו לדניאל נבון, יועץ משכנתאות מיומן אשר טובתכם נמצאת בראש מעייניו.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
תמהיל משכנתא מותאם אישית, איך לבנות תמהיל משכנתא, בניית תמהיל משכנתא, איך בונים תמהיל משכנתא בהתאמה אישית.
