יש לכם משכנתא על דירה שרכשתם והתנאים בה מצוינים?אתם מעוניינים לרכוש דירה חדשה מבלי...
טבלת לוח סילוקין היא טבלה שבה מפורטת תכנית ההחזר שעל פיה אנחנו נחזיר את המשכנתא שלקחנו לאורך תקופת ההלוואה.
בכדי לקבוע מהו גובה ההחזר החודשי ומהו החלק מההחזר שילך לטובת תשלום ריבית או תשלום הקרן קיימות מספר שיטות החזר הלוואה (כגון לוח שפיצר או לוח קרן שווה),
באמצעות שיטת ההחזר שנבחר במשכנתא שלנו הבנקים מחשבים את ההחזרים החודשיים אותם נחזיר מדי חודש.
לוח הסילוקין הנפוץ ביותר במשכנתאות בישראל הוא לוח סילוקין שפיצר.
במהלך המאמר הנוכחי אנו נלמד מהו לוח שפיצר ונעסוק לעומק ביתרונות והחסרונות שהוא מקנה לנו.
לוח שפיצר זוהי שיטת החזר נפוצה מאוד במשכנתא,
כאשר אנו לוקחים משכנתא באמצעות שיטת שפיצר ההחזר החודשי שלנו הוא קבוע.
למעשה בלוח שפיצר הפירעון מחושב מראש כך שההחזר החודשי יהיה קבוע ולא ישתנה מחודש לחודש.
יחד עם זאת חשוב לציין שאם לקחנו מסלול עם לוח סילוקין שפיצר אבל המסלול צמוד למדד או למט״ח,
במקרה כזה השינויים כתוצאה מההצמדה יתווספו לתשלום החודשי כמובן ויגרמו לו בכל זאת להשתנות.
מעבר לכך גם שינויים בגובה הריבית (כמו שעלולים להתרחש במסלול פריים לצורך הדוגמה) עשויים להשפיע על גובה ההחזר החודשי.
בשיטת שפיצר אנחנו בתחילת הדרך משלמים יותר בעבור הריבית והקרן נשחקת בצורה מאוד איטית,
אך עם זאת ככל שהזמן חולף כך אנחנו מתחילים לשלם יותר בעבור הקרן ופחות בעבור הריבית.
למעשה ניתן להגיד שבלוח שפיצר הקרן בתחילת הדרך נשחקת בצורה איטית וזה לגמרי משחק לטובת הבנק,
מיד נציג לכם דוגמאות ונרחיב על כך.
בטבלה המצורפת כאן מטה תוכלו לצפות בדוגמה לטבלת לוח סילוקין שפיצר ל30 שנה.
הדוגמה מתבססת על הנתונים הבאים:
בדוגמה הזאת ניתן לראות בבירור שבתחילת הדרך הקרן נשחקת בצורה מאוד איטית,
למעשה רוב הכסף שאנחנו מחזיקים מופנה לטובת תשלום הריבית בשנים הראשונות.
מעבר לכך ניתן לראות שרק לאחר 15 שנים התשלום על חשבון הקרן מתקרב לתשלום על חשבון ריבית.
בטבלה המצורפת כאן מטה תוכלו לצפות בדוגמה לטבלת לוח סילוקין שפיצר ל10 שנים.
הדוגמה מתבססת על הנתונים הבאים:
בדוגמה הזאת ניתן לראות שכבר מההתחלה התשלום שלנו על חשבון הקרן גדול יותר מהתשלום על חשבון הריבית,
זה נובע מכך שהמסלול בדוגמה הנוכחית הוא ל10 שנים בלבד.
בשיטת שפיצר ההחזרים החודשיים הם קבועים וידועים מראש (למעט במסלולים עם הצמדה או מצבים שבהם הריבית משתנה),
זה מעניק לנו ודאות לגבי גובה ההחזר החודשי שאנו נדרשים לעמוד בו.
בלוח שפיצר התשלומים ההתחלתיים יוצאים בסכומים נמוכים יותר,
זה מקל על אנשים רבים לעמוד במגבלת ההחזר החודשי ומאפשר להם לקחת הלוואה גדולה יותר.
לצורך הדוגמה זוגות צעירים יכולים ליהנות מהחזרים חודשיים יחסית נמוכים באמצעות שיטת ההחזר שפיצר,
כך הם יוכלו לקחת משכנתא גדולה יותר שעשויה לאפשר להם לרכוש את הדירה שהם רוצים.
מכיוון שבהתחלה משלמים אחוז גבוה יותר על חשבון הריבית ואחוז נמוך יותר על חשבון הקרן,
נוצר מצב שבלוח שפיצר הקרן שלנו בתחילת הדרך נשחקת בצורה מאוד איטית.
מכיוון שעל פי לוח סילוקין שפיצר הקרן נשחקת בצורה איטית,
נוצר מצב שבעת פירעון מוקדם אתם עלולים לגלות שהקרן נשחקה הרבה פחות ממה שציפיתם.
במקרים שבהם המסלול לטווח ארוך, צמוד למדד המחירים לצרכן ושיטת ההחזר היא שפיצר יתכן שתשלמו משכנתא ולאחר שנה – שנתיים תגלו שהקרן במסלול שלכם אפילו עלתה במקום לרדת.
אם אתם מתכננים לבצע פירעון מוקדם אז חשוב שתבנו את תמהיל המשכנתא שלכם בצורה מותאמת לכך מראש,
זה מאוד מבאס לשלם משכנתא מספר שנים ובסוף לגלות שרוב התשלום שלכם פשוט הלך "לפח" ולא שחק את הקרן כפי שציפיתם.
ככל שנפרוס את המשכנתא לטווח ארוך יותר כך נשלם סכום כסף גבוה יותר בסיכום הסופי.
על פי לוח שפיצר התשלומים בהתחלה מורכבים מאחוז גבוה יחסית על חשבון הריבית ואחוז קטן יחסית על חשבון הקרן.
למעשה אם נפרוס את המשכנתא על פני 30 שנה לצורך הדוגמה אז הקרן שלנו תרד בצורה מאוד איטית בלוח שפיצר,
כתוצאה מכך יצא שהקרן שלנו תישאר גבוהה למשך פרק זמן ארוך יותר ולכן נשלם לאורך התקופה את הריבית של המסלול על סכומי כסף גבוהים יותר בהתאם.
לעומת זאת אם נחליט לפרוס את המשכנתא על פני 15 שנים בלבד אז הקרן תישחק בצורה מהירה יותר,
בדרך זו נשלם את הריבית במסלול על סכומי כסף נמוכים יותר וכך יצא שגם בסיכום הסופי נשלם פחות.
מעבר לכך חשוב לזכור שגם עניין ההצמדה למדד המחירים לצרכן או מט"ח (בחלק מהמסלולים) יכול להיות יקר משמעותית ככל שהמסלול נלקח לפרק זמן ארוך יותר.
ידוע שעל פי לוח סילוקין שפיצר ההחזר החודשי הוא קבוע באופן כללי וזה אחד מהיתרונות של שפיצר.
אך עם זאת במידה ושילבנו במשכנתא מסלולים צמודי מדד או צמודי מט״ח אז ההצמדה מתווספת לתשלום החודשי.
בנוסף גם אם הריבית במסלול תשתנה (לדוגמה במסלול פריים) אז ההחזר החודשי ישתנה.
לוחות הסילוקין הפופולריים שקיימים בהלוואות משכנתא הם:
לוחות סילוקין עם דחיית תשלומים:
לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר במשכנתא בישראל.
אומנם ידוע שאחד מהיתרונות העיקריים של לוח שפיצר זה ההחזר החודשי הקבוע והידוע מראש,
אך עם זאת במידה ובחרתם במסלול צמוד מדד או צמוד מט"ח אז גובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות מעת לעת.
מעבר לכך גם סה"כ התשלום שלכם בעבור המשכנתא לאורך תקופת ההלוואה ישתנה בהתאם לכך.
גם במקרים שבהם הריבית במסלול תשתנה אז ההחזר החודשי צפוי להשתנות בהתאם.
לדוגמה אם לקחנו מסלול פריים וריבית הפריים עלתה אז ההחזר החודשי שלנו יעלה בהתאם לכך,
זה כמובן ישפיע גם על ההחזר הסופי של המשכנתא שלנו.
בעת לקיחת משכנתא כדאי להבין לעומק את שיטות החישוב השונות,
זה יאפשר לכם להכיר את כללי המשכנתא בצורה מלאה וכך לקבל החלטה מושכלת שמותאמת עבורכם ועבור הצרכים שלכם.
במאמר הנוכחי עשינו סדר לגבי לוח סילוקין שפיצר שהוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר כאשר מדובר בלקיחת משכנתאות.
אנחנו בנבון משכנתאות נשמח לסייע בכל שאלה או התייעצות שיש לכם בנושא.
אנו מציעים ייעוץ משכנתא ובניית תמהיל משכנתא מותאם אישית,
בדרך זו תוכלו להיות בטוחים שלקחתם משכנתא נבונה ויעילה שמותאמת עבור הצרכים שלכם בצורה מדויקת.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
