עמלת פירעון מוקדם זהו מושג שחשוב מאוד להכיר לפני שמחליטים לקחת משכנתא. במאמר הנוכחי...
יש מגוון רחב מסלולי משכנתא נפוצים ואחד מהם הוא מסלול בריבית משתנה לא צמודה.
במאמר הנוכחי נפרט את כל מה שחשוב לדעת על מסלול מל"צ (משתנה לא צמודה) במשכנתא,
נלמד מה הם המאפיינים של מסלול מל"צ, מה הם היתרונות והחסרונות שלו ובאילו מקרים משתלם לקחת מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה.
אם אתם רגע לפני לקיחת למשכנתא ואתם שוקלים לקחת מסלול ריבית מל"צ אז הגעתם למקום הנכון,
במאמר הנוכחי אנחנו נעשה לכם סדר בכל הקשור למסלול זה.
מסלול ריבית משתנה לא צמודה במשכנתא הוא מסלול בו הריבית משתנה במועדים שנקבעו מראש.
לרוב כאשר מדברים על מסלול מל"צ אז מדובר על מסלול "ריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה למדד" ולכן נעסוק בו במהלך המדריך הקרוב,
אם בחרתם במסלול הזה אז השינוי בריבית מתרחש כל 5 שנים.
במסלול זה הקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן,
לכן אם יתרחשו שינויים במדד המחירים אז זה לא ישפיע על הקרן.
בנוסף, בנקודות השינוי בריבית (אחת ל5 שנים) קיים לנו חלון זמנים שניתן לנצל,
במהלכו אם נחליט למחזר את המשכנתא או לבצע פירעון מלא של המסלול אנחנו לא נדרש לשלם קנסות ועמלות היוון.
ניתן להגיד שמסלול מל"צ משלב יציבות מצד אחד ומעניק ודאות לגבי החזר המשכנתא החודשי ב5 השנים הראשונות,
אך מצד שני הוא עשוי להשתנות אחת ל5 שנים (לטובה או לרעה) ולכן הוא עדיין מכיל סיכון במידה מסוימת.
באמצעות תכנון תמהיל משכנתא בצורה נכונה ניתן לנצל את הסיכון הזה דווקא לטובתנו.
למסלול ריבית משתנה לא צמודה במשכנתא ישנם מספר יתרונות:
אנחנו יכולים לדעת מה יהיה גובה ההחזר בכל חודש ב-5 השנים הראשונות של המסלול,
לכן קיימת ודאות מלאה ויציבות בהחזר החודשי בתחילת הדרך.
אך עם זאת כאשר מגיע מועד עדכון הריבית לאחר 5 שנים אנחנו נהיה חשופים לעליה בריבית.
במסלול ריבית משתנה לא צמודה אין הצמדה למדד,
כתוצאה מכך הקרן לא חשופה למדד המחירים לצרכן וזהו יתרון מהותי בהיבט היציבות.
מכיוון שהריבית משתנה אחת ל 5 שנים אז קיימת לנו האפשרות באותו חלון זמנים לסגור את המסלול ללא תשלום עמלת היוון וקנסות.
לצד היתרונות במסלול זה, כדאי להיות מודעים גם לחסרונות:
במידה ותחול עליה בריביות, הריבית במסלול תתייקר והחזר המשכנתא החודשי יעלה בהתאם.
למעשה קיימת חוסר ודאות מסוימת לגבי גובה ההחזר החודשי שיהיה עלינו לשלם בהמשך הדרך לאחר 5 השנים הראשונות.
הריבית משתנה רק אחת ל 5 שנים ולכן עדיין הבנק לוקח בחשבון את הסיכון שיש לו כאשר הוא מעניק לנו ריבית קבועה למשך 5 שנים,
כמובן שהוא יגלם זאת בריבית שהוא יציע לנו.
מעבר לכך הוא לוקח בחשבון גם את השינויים שהוא צופה במדד המחירים לצרכן לאורך תקופת ההלוואה,
גם אותם הוא מגלם בריבית שהוא מציע במסלול זה.
משכנתא בריבית משתנה לא צמודה עשויה להתאים לכם במספר מצבים.
ראשית כל אם אתם מחפשים מסלול שבו תהיה לכם מצד אחד סוג של ודאות ויציבות לגבי ההחזרים החודשיים, אך מצד שני גם גמישות כלשהי אחת ל 5 שנים.
הגמישות מתבטאת באמצעות חלון הזמנים של שינוי הריבית שמתרחש אחת ל 5 שנים,
במהלכו אתם תוכלו לבצע שינויים או פירעון ללא קנסות או עמלות היוון.
בנוסף אתם יכולים לשקול לקחת מסלול מל"צ גם אם אתם לא רוצים הצמדה למדד המחירים לצרכן.
מסלול מל"צ אינו חשוף להצמדה למדד המחירים לצרכן ולתנודתיות הנובעת מכך,
התנודתיות הזאת מתבטאת בשינויים תכופים בגובה הקרן והחזרי המשכנתא ולא מתאימה לכל אחד.
כמובן שלפני בחירת תמהיל משכנתא כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות.
יועץ משכנתא מקצועי ידע להכווין אתכם אל עבר תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם,
זאת בהתאם לצרכים שלכם ולמצבכם הפיננסי.
הסיכון העיקרי במסלול מל"צ מתבטא באמצעות החשיפה לשינויים ברמת הריבית אחת ל 5 שנים,
למעשה הריבית יכולה להתעדכן בחדות כלפי מעלה בכל חלון זמנים שמתרחש כל 5 שנים.
אך יחד עם זאת במהלך אותם 5 שנים המסלול לגמרי מעניק ודאות וביטחון לגבי ההחזרים החודשיים וגובה הקרן של המשכנתא,
לכן לא ניתן להגיד שהוא בהכרח מסוכן.
הכל תלוי במצב הספציפי של נוטל המשכנתא, בתמהיל המשכנתא הכולל שלו ובמגוון רחב של משתנים נוספים.
מעבר לכך ראוי לזכור שהריבית יכולה להתעדכן גם כלפי מטה וזה יפעל לטובתנו בענק,
לכן נדרש לנהל את הסיכונים במסלול זה ובכלל בכל תמהיל המשכנתא בצורה המיטבית.
אז אם נסכם זאת לא ניתן לומר שמדובר במסלול הבטוח והיציב מכולם,
אך מנגד זה גם לא המסלול המסוכן ביותר ויש לו מגוון רחב של יתרונות וחסרונות.
כאשר שוקלים לשלב במשכנתא את מסלול מל"צ צריך לבדוק ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי,
הוא ידע לתמרן את תמהיל המשכנתא שלכם כך שיהיה מותאם עבורכם ועבור הצרכים שלכם באופן אישי ומדויק.
בחלק מהמצבים הוא יבחר לשלב מסלול משתנה לא צמודה כחלק מניהול הסיכונים במשכנתא שהוא יצור עבורכם.
לא ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית משתנה.
על פי הנחיות בנק ישראל חובה לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה למדד).
למעשה ניתן לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בריבית משתנה,
השני שליש הללו יכולים להיות מורכבים ממסלולים בריבית משתנה לא צמודה, משתנה צמודה או אפילו מריבית פריים.
מסלול ריבית משתנה לא צמודה במשכנתא זהו מסלול שאינו צמוד למדד המחירים לצרכן, אך הריבית בו משתנה אחת ל-5 שנים.
מועדי עדכון הריבית אלו גם נקודות יציאה שבהן ניתן לבצע שינויים או לפרוע את ההלוואה ללא עמלות או קנסות.
במאמר הנוכחי הרחבנו על מסלול ריבית משתנה לא צמודה, מהם היתרונות והחסרונות של מסלול זה, על הסיכונים ומתי כדאי לשקול לקחת משכנתא במסלול זה.
אנחנו בנבון משכנתאות, נשמח לסייע לכם בכל שאלה או התייעצות שיש לכם בנושא.
אנו מציעים ייעוץ משכנתא ובניית תמהיל משכנתא מותאם אישית,
בדרך זו תוכלו להיות בטוחים שלקחתם משכנתא נבונה ויעילה שמותאמת לצרכים שלכם.
לשיתוף הפוסט עם חברים:
